Les paiement « cashless » dépassent les paiements en espèces pour la 1ère fois
La dernière étude conduite par la Bundesbank Allemande, “Les comportements liés aux paiements en Allemagne en 2025” met en évidence des évolutions historiques au niveau du marché des paiements en Allemagne : pour la première fois, plus de paiements quotidiens sont fait en « cashless » qu’avec des espèces. Dans le même temps, l’étude confirme que le cash continue de jouer un rôle central dans la vie de tous les jours. Ces conclusions sont complétées par des chiffres récents fournis par l’EHI Retail Institute et qui mettent en évidence la forte croissance des solutions de paiement mobile.
Il est important de noter que les deux études ont examiné différents environnements économiques par rapport aux paiements. Alors que la Bundesbank analyse les comportements en matière de paiement pour toutes les transactions quotidiennes au global, l’EHI Retail Institute s’est concentré sur les commerces en dur (pas en ligne). Combinées, les deux études offrent un aperçu complet des évolutions actuelles dans le monde des paiements.
Les paiement « cashless » dépassent les paiements en espèces pour la 1ère fois
Selon la Bundesbank, 55% de toutes les transactions enregistrées en 2025 ont été effectuées avec des moyens de paiement cashless. Les espèces ont donc été utilisées pour 45% des transactions, ce qui représente un déclin de 6 points par rapport à la même étude conduite en 2023. Il en résulte que les paiements cashless ont pour la première fois dépassé les paiements en espèces pour les transactions de la vie quotidienne.
Après les espèces, les cartes de crédit demeurent le deuxième moyen de paiement, alors que les moyens de paiement mobiles comme les smartphones et les montres connectées continuent de séduire de plus en plus de personnes.
Il faut noter que les paiements mobiles étaient déjà utilisés pour 10% de toutes les transactions lors de la précédente étude. Les services de paiement connecté ont également doublé leur part de marché. Ces évolutions démontrent clairement que les consommateurs intègrent de plus en plus des options de paiement digitales et pratiques dans leurs routines quotidiennes.
Les espèces conservent leur première place (de peu) dans les commerces « en dur »
Malgré le déclin de certains usages, les espèces demeurent une composante importante du monde des paiements. Les données issues de l’étude de l’EHI montrent que dans les commerces en dur, les espèces dépassent toujours légèrement les paiements par carte au niveau du nombre de transactions effectuées.
De plus, le cash continue de jouer un rôle important pour les paiements de la main à la main entre personnes privées, pour les dons caritatifs et de nombreuses autres situations du quotidien. Dans les commerces en dur en particulier, les clients payent toujours un peu plus souvent avec des espèces plutôt qu’avec des moyens de paiement cashless si on regarde le nombre de transactions effectuées.
Le nombre de commerces qui acceptent les espèces demeure très élevé. Selon la Bundesbank, les consommateurs peuvent payer en espèces dans 94% des commerces qu’ils fréquentent. De plus, 80% des personnes interrogées considèrent que l’option du paiement en espèces est importante.
Ces résultats mettent en évidence que les débats ne devraient pas être centrés autour du thème « les espèces contre le digital », mais plutôt que les consommateurs donnent de plus en plus de valeur à leur liberté de choisir leur moyen de paiement préféré.
Les paiements mobiles continuent de prendre des parts de marché
Les derniers chiffres révélés par l’EHI illustrent la rapidité à laquelle les comportements en matière de méthodes de paiement évoluent. En 2025, les paiements mobiles représentaient 19,3% de tous les paiements cashless dans les commerces en dur. L’année précédente, ce chiffre était 12,8%. Ceci veut dire que presque un paiement cashless sur cinq est dorénavant effectué à l’aide d’un smartphone ou d’une montre connectée.
Un élément clef de cette évolution est l’utilisation croissante des solutions de porte-monnaie digital. De plus, l’apparition de l’interface NFC sur les iPhones a généré une plus grande compétition entre les acteurs du marché et de nouvelles opportunités pour les fournisseurs de paiements mobiles.
En même temps, presque neuf paiements par carte sur dix sont dorénavant effectués en mode « sans contact ». Ceci démontre à quel point les moyens de paiements digitaux sont en train de remodeler le secteur du commerce.
Le commerce de détail continue de se tourner vers les paiements par carte
L’étude EHI montre également que la part de chiffre d’affaires réalisée avec des cartes de crédit dans les commerces continue d’augmenter, atteignant 65,1%. Les espèces représentent quant à elles 32,3% du chiffre d’affaires. Avec 40,5%, la carte Girocard demeure la carte de paiement individuelle la plus utilisée sur le marché allemand. Mais dans le même temps, les cartes internationales Visa et Mastercard deviennent de plus en plus répandues.
D’un point de vue purement chiffre d’affaires, les paiements par carte dominent maintenant clairement dans les magasins en dur. Cependant, les choses sont différentes si on regarde seulement le nombre de transactions. En effet, les espèces sont toujours légèrement en tête avec 50,5% de toutes les transactions, contre 48,1% pour les paiements par carte. L’écart entre les deux se réduit d’année en année.
Quelle signification donner à ces informations pour les banques, commerces et transporteurs de fonds ?
La combinaison des résultats des deux études conduites par la Bundesbank et l’EHI dépeint un tableau hybride de l’écosystème des paiements. Alors qu’on décompte plus de transactions cashless qu’en espèces au quotidien, les espèces demeurent un pilier dans les commerces en dur et conservent toujours une petite avance si on considère le nombre de transactions. Mais dans le même temps, les moyens de paiement cashless et mobiles continuent de gagner des parts de marché.
Pour les banques, les commerces et les transporteurs de fonds, cela veut dire que ces deux composantes doivent fonctionner de manière fiable. Les consommateurs veulent avoir accès à des moyens de paiement digitaux modernes ainsi qu’une infrastructure complète et sécurisée pour l’utilisation des espèces. Les demandes concernant la transparence, l’efficacité et la rentabilité sur l’intégralité du cycle des espèces s’intensifient de jour en jour.
La digitalisation supporte aussi le cycle des espèces
Alors que les comportements en matière de préférence des moyens de paiement évoluent, les exigences concernant les processus de gestion des espèces deviennent de plus en plus complexes. La transparence, l’efficacité et la disponibilité du cash sont des composantes de plus en plus importantes au niveau de l’intégralité de la chaîne logistique liée aux espèces.
Des solutions digitales aident les organisations à gérer leurs stocks de cash, les processus de transport et les flux de paiements de manière plus efficace tout en réduisant les tâches administratives liées. Les processus liés au cash peuvent ainsi être gérés comme des systèmes de paiement digital modernes et guidés par les datas. Avec des solutions comme ALVARA Interactive Cash Control (ICC) et Pecunia, ALVARA aide les banques, les commerces et les transporteurs de fonds à gérer l’intégralité du cycle de vie du cash de manière transparente et efficace. Cet objectif est atteint grâce au suivi et à la documentation numériques des processus liés au cash tout au long de la chaine de valeur.
Conclusion
Les dernières études montrent qu’en Allemagne, les comportements en matière de moyens de paiement continuent d’évoluer. Si on regarde les transactions quotidiennes, plus de paiements sont maintenant effectués en cashless qu’en espèces. Cependant, dans les magasins en dur, c’est plus nuancé : les paiements par carte bancaire génèrent la plus grande part de chiffre d’affaires, mais les consommateurs payent toujours un peu plus souvent en espèces (si on considère le nombre de transactions).
On voit également que les paiements mobiles continuent de gagner du terrain et deviennent un moyen de paiement de plus en plus répandu dans les commerces.
Les résultats des études démontrent que les consommateurs ne cherchent pas à se diriger vers l’une ou l’autre des solutions (cash ou digital), mais plutôt à avoir la liberté de choix de moyen de paiement selon la situation spécifique dans laquelle ils se trouvent. Pour les banques, les commerces et les transporteurs de fonds, ceci implique qu’ils doivent créer les conditions pour que ces deux mondes cohabitent de manière fluide et facile tout en s’assurant que les processus sous-jacents demeurent efficaces et transparents.
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