Que ce soit lors des achats, au restaurant ou au cinéma, les consommateurs ont aujourd'hui souvent le choix entre payer en espèces ou par carte. Dans le même temps, le débat s'intensifie pour savoir si l'argent liquide est encore d'actualité dans notre société ou si les méthodes de paiement numériques pourraient le remplacer entièrement. Cela soulève des questions à discuter : comment garantir l'approvisionnement en espèces et quelles seraient les conséquences d'un monde sans espèces sur la protection des consommateurs et donc notre société?
Espèces comme garantie de protection des consommateurs
L'argent liquide reste l'un des modes de paiement les plus populaires (Deutsche Bundesbank, Comportement de paiement en Allemagne 2021) et ce pour plusieurs raisons. L'une d'elles peut certainement être attribuée à son importance pour la protection des consommateurs. En effet, les pièces et les billets protègent la vie privée et offrent une alternative à ceux qui se méfient des paiements par carte ou via une application smartphone. En partie, la crainte est que les individus deviennent des « clients transparents » à cause de la traçabilité des méthodes de paiement numériques. Surtout les personnes âgées, moins technophiles, pourraient connaître une exclusion dans une société sans espèces.
C'est pourquoi le libre choix lors de la transaction de paiement est crucial. Cela est également montré dans le GLORY PAYMENT REPORT 2023. Un peu plus de la moitié des Allemands interrogés ont jugé importante la liberté de choix. Nos voisins autrichiens et suisses y accordent même plus d'importance.
Une société sans espèces?
Cela mène à la question que la BDGW – Fédération allemande des services de monnaie et de valeurs et l'AG Geldautomaten ont posée dans un rapport : une société peut-elle exister sans espèces? Certains pays européens comme la Suède ont déjà fait des pas vers ce qu'on appelle une « société sans espèces ». Des exemples sont l'arrondi des prix, la suppression des plus petites pièces en euros et l'introduction de plafonds d'espèces. Mais avec ces changements, les critiques augmentent aussi. Surtout lors de pannes de courant ou de réseau ainsi que de cyberattaques, l'argent liquide, avec son indépendance de l'infrastructure technique, reste le moyen de paiement le plus sûr et le plus fiable.
De plus, à l'échelle de l'UE, on s'efforce depuis longtemps d'introduire l'euro numérique, qui devrait reprendre certaines caractéristiques de l'argent liquide. Bien que l'euro numérique doive aussi être utilisable hors ligne, les appareils nécessitent pour cela de l'électricité. La compréhension de la banque centrale : l'euro numérique ne doit pas remplacer l'argent liquide, mais simplement le compléter. La conclusion logique : l'argent liquide doit rester disponible pour garantir l'approvisionnement en cas de situations exceptionnelles.
Une proposition de solution
Une solution pour garantir l'accès à l'argent liquide pourrait être l'introduction d'un système de « dépôt universel et recyclage », où l'argent liquide pourrait être déposé et retiré indépendamment des banques à des distributeurs automatiques spéciaux. Cela réduirait notamment les coûts d'exploitation des distributeurs, car ils auraient moins souvent ou pas besoin d'être réapprovisionnés en espèces. Des frais plus bas pour les consommateurs et un réseau national plus dense de distributeurs automatiques seraient les résultats souhaités.
En particulier pour les commerçants dans les zones rurales, cela soulagerait les longues distances jusqu'à la banque. Car avec la fermeture croissante des agences bancaires, celles-ci peuvent s'étendre lorsqu'il s'agit de déposer les recettes ou d'obtenir des fonds de change. (Ceux qui sont prêts à accepter des distances accrues ne rencontrent jusqu'à présent aucun obstacle.) Actuellement, un dépôt universel d'espèces est également difficile en Allemagne en raison des obligations d'identification dans la loi sur le blanchiment d'argent (GWG).
L'infrastructure de l'argent liquide comme point central pour l'égalité des conditions de vie avait été identifiée par le gouvernement fédéral de l'époque dans un plan d'action lors de la dernière législature, comme le rapportent la BDGW et l'AG Geldautomaten dans leur rapport. Car l'accès à l'argent liquide fait partie des services qui doivent être garantis dans les régions rurales comme urbaines. Pour cette raison, l'infrastructure des espèces doit explicitement bénéficier d'un soutien politique.
Conclusion
L'argent liquide est essentiel pour la protection des consommateurs, afin de protéger la vie privée et d'offrir une alternative aux paiements numériques. L'utilisation exclusive d'alternatives de paiement sans espèces entraîne une dépendance à la technologie. Dans le but d'assurer un approvisionnement en espèces sûr, la politique devrait soutenir l'utilisation de l'argent liquide et pourrait, en collaboration avec les acteurs pertinents du secteur des espèces, promouvoir de nouvelles solutions comme le système de « dépôt universel ».
Vous soutenez la liberté de choix? Alors vous avez également besoin d'une gestion de l'argent liquide sûre, transparente et efficace. Nous serons heureux de vous montrer à quoi cela pourrait ressembler concrètement!