Trois scénarios futurs pour l'argent liquide
L'année dernière, la Deutsche Bundesbank a lancé l'initiative « Forum national sur l'argent liquide ». Les participants souhaitent répondre à une question qui taraude depuis longtemps les différents acteurs du secteur de l'argent liquide : comment maintenir un accès facile à l'argent liquide pour tout le monde ? Pour cela, une vision de ce à quoi pourrait ressembler l'avenir de l'argent liquide est nécessaire. Trois scénarios donnent des aperçus.
Étude actuelle sur l'argent liquide - avec un grand objectif futur
Des études sur l'utilisation, la diffusion et l'acceptation de l'argent liquide sont régulièrement publiées. Le ton général est que les moyens de paiement alternatifs gagnent en popularité. Cependant, l'argent liquide ne se laisse pas si facilement évincer. Dans leur étude, réalisée par la société de services VDI/VDE Innovation + Technik et l'institut de sondage Sinus de février 2022 à novembre de l'année dernière, des scientifiques, différents acteurs du secteur de l'argent liquide et des associations sociales s'expriment. ALVARA a également participé à l'étude. Robert Wolf, directeur général chez ALVARA | Digital Solutions, a offert des aperçus précieux en tant qu'interviewé dans l'analyse des acteurs du secteur de l'argent liquide – à lire à partir de la page 77. En outre, l'étude repose sur une recherche bibliographique et une enquête en ligne représentative.
La question centrale : comment l'argent liquide sera-t-il utilisé à l'avenir ? La Bundesbank aborde ainsi le sujet de manière rétrospective. Elle souhaite avoir une idée de la manière dont l'argent liquide pourrait être intégré dans notre société et notre économie à l'avenir afin de pouvoir en tirer des recommandations d'action. Car l'argent liquide revêt des perspectives multiples qui devraient également être maintenues à l'avenir.
Monde de paiement 2037
Pour cette raison, l'étude analyse les tendances actuelles et permet d'envisager trois mondes de paiement. Ce que tous les trois scénarios ont en commun : dans aucune histoire future, l'argent liquide ne disparaît complètement et dans deux, il est même presque équivalent ou mieux placé que les moyens de paiement alternatifs. Un bon présage pour trouver des moyens de maintenir l'attractivité, l'acceptation et la disponibilité.
Scénario 1 : « Monde de paiement hyper-digital »
Modernisation, numérisation, innovation – ce trio qui a connu un essor dans les années 2020 a inauguré le monde de paiement hyper-digital. L'argent liquide joue principalement un rôle secondaire. Lors des paiements en caisse ou entre deux particuliers, on trouve rarement des pièces et billets. Dans les anciens bastions de l'argent liquide, on cherche également en vain. Les marchés hebdomadaires, les marchés aux puces, la gastronomie se passent complètement de liquide et utilisent des terminaux de paiement mobile.
Un développement qui est plutôt perçu comme désavantageux pour les personnes de plus de 80 ans. La protection des données et une manipulation compliquée des moyens de paiement sans numéraire sont au cœur de leurs préoccupations. Cependant, ces doutes ne trouvent pas de place dans le débat politique.
Le commerce en ligne est en plein essor. Même les biens qui étaient auparavant principalement achetés localement, les consommateurs les achètent parfois à moindre coût en ligne, par exemple les produits alimentaires. Le commerce de détail affiche un niveau de maturité technologique croissant. Les systèmes Pick-&-Go, où les marchandises sont enregistrées pendant les achats et payées rapidement par application à la fin, ou les systèmes de paiement en libre-service avec des fonctionnalités étendues assurent des achats pratiques. Les marchés sans personnel ou avec un personnel réduit sont la nouvelle norme, car les caisses avec employés ne sont plus vraiment nécessaires. Il n'y a pas de différence pour les magasins en milieu rural. Ici aussi, les petits marchés sans personnel se répandent.
L'État et les entreprises misent sur des mesures de protection face à la numérisation croissante. Les cyberattaques qui blessent la société doivent être limitées. Les fournisseurs de solutions de paiement sans numéraire sont notamment la cible des attaquants.
Scénario 2 : « Monde de paiement en renaissance de l'argent liquide »
Comme l'utilisation du terme Renaissance le suggère déjà, l'argent liquide connaît un renouveau dans ce scénario futur. Ce phénomène s'était déjà dessiné au début des années 2020. La pandémie de coronavirus, la guerre en Ukraine, le changement climatique et également le boom de l'intelligence artificielle ne sont pas passés inaperçus pour la société allemande. Les gens aspiraient à l'indépendance (des autres pays), à la solidarité (pour l'économie locale, notamment les commerces locaux) et à un droit à une vie analogue (en raison des dangers présumés de l'IA).
La confiance dans les moyens de paiement sans numéraire s'est érodée dans ce contexte. L'argent liquide, en revanche, a été associé à la souveraineté, à l'indépendance et à la démarcation du courant dominant de l'époque, devenant ainsi un bien de style de vie. Peu à peu, les avantages ont irradié sur de nombreux milieux. Cela a également été favorisé jusqu'aux années 2030 par l'abolition des pièces de 1 et 2 centimes ou l'introduction de règles d'arrondi.
La tendance à acheter chez les commerçants locaux se poursuit. Comme ceux-ci proposaient déjà dans le passé des paiements en espèces et n'ont pas opté pour des moyens sans numéraire, le processus de paiement avec pièces et billets est devenu une évidence. Certaines grandes chaînes de distribution avec une clientèle numériquement affinée avaient déjà cessé d'accepter les paiements en espèces jusqu'au début des années 2030. Grâce à la réglementation de l'UE et aux recommandations du gouvernement fédéral d'accepter les paiements en espèces, elles ont fait marche arrière. Ainsi, toutes les chaînes de supermarchés proposent de nouveau des caisses avec personnel et des systèmes de paiement en libre-service, au moins une caisse sans personnel dispose également d'un module de paiement en espèces.
Les caisses d'épargne et banques ont continué de fermer et les distributeurs automatiques sont réduits, mais à un rythme plus lent. Ainsi, l'accès à l'argent liquide est toujours garanti en 2037.
Scénario 3 : « Monde de paiement hybride disparaissant »
Milieux traditionnels, centre bourgeois ou milieux conservateurs-établis – la société s'est fragmentée davantage dans les années 2020. Une évolution qui, selon l'étude, se transmet également à la décennie suivante. L'appartenance à un milieu influence le mode de paiement préféré. La méfiance envers les fournisseurs numériques et l'État, les restrictions économiques et les désavantages ou l'appréciation d'un aperçu rapide de ses propres dépenses orientent toujours les gens vers l'argent liquide.
L'âge ne joue cependant plus un rôle, contrairement aux anciennes études. Car la connaissance de la numérisation est présente dans toutes les tranches d'âge. Désormais, c'est plutôt l'attitude envers le monde numérique qui décide des préférences. Les consommateurs informés et sceptiques préfèrent toujours l'argent liquide. En revanche, les acheteurs confortables et prêts à prendre des risques optent plutôt pour des options de paiement sans numéraire.
Pour les pourboires, les cadeaux et les petites sommes, les citoyens utilisent toujours les pièces et billets. À travers les milieux, ils apprécient l'argent liquide comme moyen de conservation de valeur. Cependant, la capacité d'inclusion ne peut plus lui être attribuée uniquement. Les moyens de paiement sans numéraire ont renforcé et offrent grâce à des technologies améliorées de saisie et de restitution vocale une bonne alternative également aux personnes ayant des limitations motrices ou des déficiences visuelles. Pour l'éducation, les parents se tournent de plus en plus vers les applications qui permettent de contrôler les dépenses des enfants.
Les différentes préférences de paiement se dessinent également dans le commerce de détail. Les équipements des systèmes de caisse s'adaptent aux besoins des clients. Ainsi, il existe des magasins avec des caisses avec personnel, des marchés sans personnel ou des magasins qui offrent une combinaison de caisses avec personnel. Les commerçants, conscients de la préférence de leurs clients pour l'argent liquide, proposeront à l'avenir au moins une caisse en libre-service avec fonction de paiement en espèces.
L'acceptation de l'argent liquide dans le commerce diminue cependant – pour une raison simple. Les coûts d'approvisionnement et de traitement de l'argent liquide sont pesants. Les banques privées, banques coopératives et caisses d'épargne ferment des agences, le réseau de distributeurs automatiques est encore réduit, ce qui affecte en somme le cycle de l'argent liquide.
Conclusion
Certes, chacun de nous a sa propre tendance sur la direction que prendra l'argent liquide. Puisque 2030 n'est pas si loin, il sera bientôt évident de voir quel monde de paiement prendra le dessus. Mais d'ici là, les institutions financières, les détaillants et les prestataires de services doivent déjà agir. Ils rencontrent des défis aujourd'hui qui rendent la logistique de l'argent liquide inefficace, opaque et coûteuse. C'est pourquoi notre devise est : Quelle que soit la situation décrite ci-dessus – et au-delà – les acteurs du secteur de l'argent liquide doivent se préparer. Avec des solutions numériques qui facilitent la gestion de l'argent liquide tout en laissant la place à la modernité et à l'efficacité, le chemin vers l'avenir est préparé.
Vous voulez maintenant préparer le terrain pour un avenir moderne avec de l'argent liquide ?